海外大数据服务商领创智信发布《东南亚智能反欺诈白皮书》

原标题：海外大数据服务商领创智信发布《东南亚智能反欺诈白皮书》

日前，新加坡人工智能与大数据公司领创智信正式发布了第一份《东南亚智能反欺诈白皮书》，其中对东南亚金融安全现状进行了深入阐述，并针对东南亚的风控痛点提出了重要的反欺诈工作策略--"让人工智能成为未来商业安全的忠实守护者(Gain a Further Advantage from AI Guardian)。

从宏观背景、核心理念、能力构架、落地应用等多个维度阐述了领创智信在东南亚地区未来人工智能发展规划及反欺诈部署中的前瞻思考，并通过“立即识别、有效地实施”等维度阐述领创智信在东南亚地区未来人工智能发展规划及反欺诈部署的新思路。

结论一：了解欺诈，探寻东南亚欺诈频发的根源

综观东南亚地区，经济发展的不平衡，导致金融服务业出现了两个极端：根据世界银行公布的数据，新加坡居民使用银行服务的比例高达98%；而东南亚地区的不发达地区，如印尼、越南、菲律宾，目前仍有大约70%的居民没有银行账户，或者从未经历过传统金融服务。因此，相对于其他发达地区，东南亚地区由于经常发生严重的网络欺诈、金融诈骗或相关犯罪事件，一度被称为“诈骗温床”。

然而，东南亚地区现代金融体系发展起步较晚，相关身份验证基础设施的低效部署与数字信用、反欺诈系统的部署，使风险管理变得困难，也是整个风险管理体系的脆弱之处。

结论二：识别东南亚频繁发生的欺诈类型和手段

新冠肺炎疫情在全球范围内蔓延，对全球政治、经济、就业造成重大影响，在疫情之下东南亚企业普遍面临两大风险：数字欺诈风险和信贷风险。

在2020年的大爆发下，几乎东南亚各行业都受到不同程度的数字欺诈，欺诈手段包括：发送假邮件进行诈骗；利用带有“钓鱼链接”的垃圾邮件窃取信息，造成金钱损失。

其中，身份窃取是发生数字欺诈最常见的类型。另外，在疫情爆发期间，由于远程工作和在线教学的需求，虚拟会议等视频电话类业务大量涌现，特别是针对这类服务云平台的恶意网络攻击。

电子商务产业是东南亚地区最常见的数字诈骗行业，其主要原因是移动互联网的普及、年轻消费群体的扩大以及地方可支配收入的增加。

由于网络消费群体庞大，移动电话普及率居全球首位，但大多数人对数字欺诈缺乏防范意识，而且当地数字信用相关的基础设施并不完善，导致相关行业反欺诈成本居高不下。

在东南亚各行各业中，信用风险是2020年第二大风险。全球范围内新冠疫情的爆发导致经济衰退和高失业，企业投资和外部需求下降导致相关流动性风险，世界各国破产案件激增。

此外，领创智信大数据平台还显示，2018年10月至2020年4月，领创智信数据库中的电话号码持续增长，显示东南亚居民网贷申请增多，当地金融机构进行相关查询的频率也在增长；2020年3月起，机构查询的电话号码有所增加，但领创智信数据库中的查询次数有所增加，但其查询次数仍在增长；2020年3月起，领创智信数据库中的查询数量不断增加，因此，领创智信数据库中的信用信用风险较高，也存在潜在欺诈风险。

结论三：企业对人工智能技术防范欺诈普遍寄予厚望

伴随着数字时代的到来，各行各业都在探索和尝试利用新技术来改变传统，特别是在人工智能应用方面，利用这种技术实现无关紧要的任务，分析数据，改善用户体验，等等。另外，金融机构普遍认为，利用人工智能，可以发现不断发展的欺诈模式，确定客户的信用价值，作出商业预测，提前防范潜在欺诈行为。

在东南亚，这场认知风潮从金融行业开始，影响着越来越多的行业，2020年以来，人工智能技术的应用部署在东南亚地区得到了广泛的推进，不仅加快了金融业的应用速度，而且在政府服务、零售和物流等领域的技术部署也明显增加。

数据挖掘是人工智能技术发展的源泉，而智能化反欺诈的关键在于充分开发算法，提高计算能力，发现更多数据间的关联，实现防伪和精确识别。为获得更精确的反欺诈模型，风控工程师们一直在致力于新算法的研究，但在此过程中，常常会遇到样本数据不均衡的问题。为此，领创智信在实践中发现：将合规可利用的结构化与非结构化内容相结合，为企业建立一套有规则的信息系统，可以更好地实现数据挖掘策略。

由于各行各业越来越数字化，约80%的数据都在以非结构化的形式广泛传播。合理地利用这些数据资产，可以对反欺诈工作的部署起到重要作用。怎样把日常经营中产生的各种非结构化数据，转化为有价值的商业洞察力，开发这些数据作为反欺诈的有力工具，是东南亚金融和各种类型的网上商业风险管理的一个重要关注点。

结论四：智慧反诈，重行动

欺诈者也在不断寻找新的方法和反欺诈技术和解决方案的情况下，欺诈者正在寻找新的方法。领创智信认为：对于各行各业，实施持续、有效的智能反欺诈解决方案，不仅是每一个企业的重要任务，而且是市场个体在维护整体社会利益时应该作出的具体贡献。

研究欺诈和预防欺诈代价高昂，但它是值得的。即使只是发现一点小小的欺诈迹象，也能帮助公司避免更大的损失。预先防范欺诈比任何不作为都能帮助企业避免更严重的损失，领创智信在实践中发现：再高的防范成本最终也会低于遭受欺诈所造成的直接损失。

另外，当企业需要在全公司层面上制定反欺诈政策时，企业必须向组织发出这样的信息：如果你有欺诈行为，公司就会采取行动。反欺诈需要惩罚性的措施，并且需要从社会的广泛层面上遏制欺诈。与此同时，也要时刻保持警觉，对每一起违法行为进行监控，这些，都是一套行之有效的反欺诈解决方案，在企业管理层面上必须树立的战略思想。

反舞弊行为需要社会各界的配合与沟通，这对于健全的经济体制的建设具有重要意义。领创智信向有意投资并经营东南亚业务的企业和金融机构建议根据以下三个基本步骤安全部署有效的反欺诈解决方案：

立即查明身份

-精确的预防

::健全的执行

结论五：全面提升东南亚反欺诈能力是推动东南亚经济均衡发展的关键

随着世界范围内的资金不断涌入，东南亚国家进入了一个 GDP迅速增长、消费能力强劲、享受互联网和手机应用的“新东南亚人”时代，投资者对这一新兴市场充满信心，并使当地企业的估值水平大幅上升。

但是，如何加强控制和化解风险，保证数字经济、普惠金融以及整个区域经济的可持续发展，仍然是东南亚地区市场面临的一大挑战。

通过实践，领创智信发现：“如何准确识别用户身份”和“如何有效地核实客户信用”是东南亚各行业防范欺诈的两大障碍，特别是在银行、医疗服务、保险和社会保障等行业中受到高度监管。

在东南亚，领创智信认为：对风险的理解与管理，是数字化时代东南亚企业的首要任务，不能正确认识风险，也不可能成功地确定业务目标，制定合理的战略。

反舞弊的工作比大多数人想像中要复杂得多，法制健全，企业管理制度健全，有利于防止舞弊，但不能完全消除舞弊。实践证明，智能反欺诈解决方案的部署对于企业来说是一种长期投资机会：它不仅是一种安全措施，而且是保持增长的策略。

在实践中，领创智信发现，人工智能反欺诈解决方法具有以下特点，可以更好地帮助东南亚企业防范欺诈：

创造本地化策略：本地化意味着为说不同语言或其他国家的用户提供数字体验。运用本地化策略的人工智能反欺诈解决方案，对公司提高其识别欺诈的能力至关重要。在不同国家和地区，通过对语言、文化、需求的理解，实现对解决方案的有效管理，促进企业的发展。

通过实践发现：领创智信本地化策略能够适应各种应用部署，合格的本地化策略在对本地情况有深入了解的前提下，有效地结合宏观发展趋势和当地市场痛点。举例来说，领创智信为一家东南亚公司量身定制人工智能人脸识别产品，它的机器学习模型需要经过两亿多张东南亚人脸图像的训练和测试，这是该产品实现精确识别、流畅高效的必要技术开发流程。

具有主动检测的能力：在数字时代，企业控制作为主动检测，在检测欺诈方面至关重要，因为现在大量的交易都是数字化的，所以用传统的方法可能难以确定潜在的不当行为的责任。

结论六：智能反欺诈技术可持续创新的根本：以人为本，技术善

迅速发展的人工智能产业对全球经济增长至关重要。与单纯把它看作是一种数据驱动技术，而是将各行各业的知识转化为算法的算法，这比单纯地将各个行业的知识转化为算法，更“体贴”的人工智能反欺诈解决方案。

领创智信认为：良好的数据使用原则应该是：企业应该向客户解释，如何制定和产生公司所有数据驱动的决策。因为机器学习的性质，许多技术发展的细节也必须被恰当地处理，毕竟没人希望看到模型有偏差而不能修正。

有了人工智能技术，企业就能有把握防范欺诈。目前，人工智能产业对经济变革的影响已经成为现实，它为东南亚地区未来的发展指明了一条更加安全、智能的道路。